20万円を借りる前に確認すること

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急いでいると「とにかく貸してくれるところを探そう」と考えてしまいます。しかし、申し込む前に20万円が必要な理由と期限を整理するだけで、借入額を減らせる可能性があります。

本当に20万円全額が今すぐ必要か確認する

20万円の請求があったとしても、必ずしも全額を今日中に支払わなければならないとは限りません。家賃、税金、公共料金、携帯電話料金、病院代、クレジットカード代金などは、事情を説明することで支払期限の延長や分割払いに応じてもらえる場合があります。

例えば、20万円のうち今日必要なのが5万円だけなら、借入額を5万円に抑えられます。借入額が少なくなれば、審査や返済の負担も軽くなります。

返済に使える金額を計算する

毎月の収入から、家賃、食費、光熱費、通信費、保険料、既存ローンの返済などを差し引き、無理なく返済できる金額を確認してください。

借りる理由によって優先する方法は異なる

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20万円を用意する方法を比較

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20万円を用意する主な方法を、スピード、審査、費用の面から比較すると以下のようになります。

※金利、利用条件、融資時間は各社・各制度・契約内容によって異なります。必ず公式情報と契約内容を確認してください。

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今日中に20万円を用意したい場合の選択肢

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即日で20万円を用意できる可能性がある方法は限られています。急いでいる場合でも、無登録業者やSNSの個人融資に申し込んではいけません。

すでに設定されているキャッシング枠を確認する

クレジットカードに20万円以上のキャッシング利用可能枠が設定されていれば、ATMや振込サービスを利用して現金を用意できる場合があります。

ただし、キャッシング枠を新たに設定する場合や増額する場合は審査が必要です。カードを持っているだけで必ず借りられるわけではありません。

正規の消費者金融へ申し込む

一定の収入があり、信用情報や他社借入に大きな問題がなければ、即日融資に対応する消費者金融が候補になります。

申し込みの時間、本人確認書類の提出状況、勤務先確認、金融機関の振込対応時間などによっては翌日以降になるため、必ず即日になるとは限りません。

質屋に品物を預ける

ブランド品、貴金属、腕時計、カメラ、パソコンなど、価値のある品物を持っている場合は、質屋で査定を受ける方法があります。

信用情報ではなく品物の価値を基準にするため、カードローンの審査が不安な方でも利用できる可能性があります。ただし、期限までに元金と質料を支払えなければ、預けた品物は戻りません。

売れる物を現金化する

返済の負担を増やしたくない場合は、借りる前に不用品の売却を検討してください。買取店であれば、その日のうちに現金を受け取れる可能性があります。

高級品だけでなく、ゲーム機、スマートフォン、タブレット、工具、楽器、釣具、農機具、カメラ、パソコンなども査定対象になる場合があります。

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消費者金融で20万円借りる

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消費者金融は、急いで20万円を借りたい場合に検討される代表的な方法です。Web申し込み、本人確認、審査、契約までオンラインで完結する会社もあります。

正規業者なら必ず審査が行われる

貸金業者には申込者の返済能力を確認する義務があります。そのため、「審査なし」「誰でも融資」「ブラックでも100％借りられる」と宣伝する正規業者はありません。

審査では主に、年齢、収入、雇用形態、勤続期間、他社借入、過去の返済履歴、申し込み状況などが確認されます。

貸金業者からの借入には総量規制がある

消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者から個人がお金を借りる場合、借入総額は原則として年収の3分の1までに制限されます。

例えば、年収300万円で消費者金融やキャッシングからすでに90万円借りている場合、新たに20万円を借りると合計110万円となるため、原則的には総量規制の範囲を超えます。

20万円の申し込みでも希望額どおりになるとは限らない

20万円を希望しても、審査結果によっては10万円までしか契約できない場合や、融資を断られる場合があります。

必要以上に高い金額を希望すると、返済能力を慎重に確認される可能性があります。必要額が12万円なら、20万円ではなく12万円で申し込むことも大切です。

大手で断られたからといって連続で申し込まない

短期間に何社も申し込むと、信用情報に複数の申込履歴が残ります。資金繰りがかなり厳しいと判断される要因になる可能性があるため、一度に多数の会社へ申し込むのは避けましょう。

審査に落ちた場合は、さらに申し込む前に、収入、他社借入、延滞、必要金額、返済計画を見直してください。

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銀行カードローンで20万円借りる

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銀行カードローンは、消費者金融より上限金利が低く設定されている商品もあります。ただし、審査や確認に時間がかかることがあり、今日中の融資を最優先する方には向かない場合があります。

銀行カードローンも審査なしでは利用できない

銀行カードローンも、収入、他社借入、信用情報などを確認したうえで融資の可否を判断します。「銀行だからブラックでも借りられる」「総量規制の対象外だから年収に関係なく借りられる」というわけではありません。

銀行からの貸付は貸金業法上の総量規制の対象外ですが、各銀行は独自の審査基準で返済能力を確認します。すでに多額の借入がある場合は、審査が厳しくなる可能性があります。

給与振込先の銀行を確認する

普段利用している銀行にカードローンや自動融資機能が付いていないか確認してみましょう。すでに銀行との取引がある場合でも審査は必要ですが、申し込みや返済の管理がしやすいという利点があります。

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クレジットカードのキャッシング枠を使う

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すでにキャッシング枠が設定されたクレジットカードを持っている場合は、新たにカードローンへ申し込まずに20万円を借りられる可能性があります。

利用可能額を確認する

カード会社のアプリや会員ページで、次の項目を確認してください。

• キャッシング利用可能枠
• 現在の利用残高
• 追加で利用できる金額
• 適用金利
• 毎月の返済額
• 返済方式
• ATM利用手数料

キャッシング枠が20万円あっても、すでに5万円利用していれば、追加で利用できるのは原則15万円までです。

一括返済できるなら利息を抑えやすい

金利が年18％の場合でも、借入期間が短ければ利息は比較的少なく抑えられます。反対に、毎月の返済額を低く設定して長期間返済すると、利息の総額が増えます。

ボーナスや売掛金の入金など、近いうちにまとまった収入が確実にある場合は、早期返済が可能か確認してください。

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生命保険の契約者貸付を利用する

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終身保険、養老保険、学資保険、個人年金保険など、解約返戻金がある保険に加入している方は、契約者貸付を利用できる可能性があります。

解約返戻金の一部を借りる仕組み

契約者貸付は、保険契約の解約返戻金をもとに保険会社から資金を借りる制度です。一般的なカードローンのように信用情報を中心とした審査を受ける仕組みではありません。

利用できる金額、貸付利率、入金までの時間は、保険会社や契約時期、保険商品によって異なります。保険会社の会員ページ、保険証券、コールセンターなどで確認してください。

返済しないと保険が失効する可能性がある

契約者貸付は毎月決まった返済を求められない場合もありますが、返済しなくてよいわけではありません。利息が加算され、貸付元利金が解約返戻金に近づくと、保険契約が失効する可能性があります。

万一の保障を失うおそれがあるため、「カードローンより簡単だから」という理由だけで利用せず、返済計画を決めてから手続きしましょう。

掛け捨て保険では利用できないことが多い

解約返戻金のない定期保険、医療保険、がん保険などでは、契約者貸付を利用できないことがあります。自分の保険が対象か分からない場合は、保険会社へ確認してください。

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質屋や買取サービスで20万円を用意する

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質屋は信用情報ではなく品物を査定する

質屋では、品物を担保として預け、その査定額の範囲内でお金を借ります。返済期限までに元金と質料を支払えば品物が返却されます。

返済できなければ品物は質流れとなりますが、通常はその品物を失うことで取引が終了します。カードローンのように返済請求が続く仕組みとは異なります。

20万円借りるには20万円以上の査定が必要

希望する金額と品物の販売価格は同じではありません。中古市場で30万円程度の商品でも、状態や需要によって査定額が20万円を下回ることがあります。

比較的高額査定が期待できる品物には、次のようなものがあります。

• 高級腕時計
• 金・プラチナ製品
• ブランドバッグ
• 宝石・ジュエリー
• 高級カメラ・レンズ
• 新しいパソコンやスマートフォン
• 業務用工具
• 楽器

手放してよい物なら売却も比較する

品物を取り戻す必要がない場合は、質入れより買取のほうが受け取れる金額が高くなる可能性があります。質屋と買取専門店の両方で査定を受け、金額を比較するとよいでしょう。

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勤務先の貸付制度・給与前払いを利用する

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勤務先によっては、従業員貸付制度、社内融資、給与前払い、福利厚生サービスなどが用意されています。

従業員貸付制度

医療費、冠婚葬祭、災害、引っ越し、教育費など、会社が定めた目的に該当する場合に利用できる制度です。金額や利率、返済方法、利用目的は勤務先によって異なります。

人事担当者や総務担当者へ「従業員向けの貸付制度や前払い制度があるか」と確認してください。借金の詳細を直属の上司へ説明しなくても、人事や総務だけで手続きできる場合があります。

すでに働いた分の給与を受け取る

給与前払いサービスを導入している会社では、給料日前に、すでに勤務した分の給与の一部を受け取れることがあります。

これは将来の給与を借りるのではなく、すでに働いた分を早めに受け取る仕組みです。ただし、手数料がかかる場合があるため、利用条件を確認してください。

非常時払いを相談する

出産、病気、災害などの非常時には、すでに働いた分の賃金を給料日前に受け取れる場合があります。対象となる事情には条件があるため、勤務先へ相談してください。

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公的な貸付制度・支援制度を利用する

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低所得、失業、病気、離婚、住居喪失などにより生活が苦しい場合は、民間のカードローンだけでなく公的制度を確認してください。

公的制度は即日融資ではなく、申請しても必ず利用できるわけではありません。しかし、民間ローンより低い負担で生活再建につなげられる場合があります。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯などを対象として、生活の安定や自立を支援する制度です。相談・申込窓口は、原則として地域の社会福祉協議会です。

総合支援資金

失業や収入減少などで生活の維持が難しくなった世帯に対して、生活再建までの生活費、住宅への入居費、一時的な生活再建費などを貸し付ける制度です。

生活支援費は世帯人数によって月額上限が異なり、住宅入居費や一時生活再建費にもそれぞれ上限が設定されています。利用には収入、資産、就労への取り組みなどの条件があります。

福祉資金

医療、介護、障害者サービス、住居の移転、就職のための技能習得など、世帯の自立に必要な費用を対象とする貸付です。

緊急小口資金

緊急かつ一時的に生活の維持が難しくなった場合に、少額の費用を貸し付ける制度です。必要な金額が20万円であっても、事情や制度上の上限によって全額を借りられないことがあります。

生活困窮者自立支援制度

生活費、仕事、住居、家計管理などに困っている場合は、自治体の自立相談支援機関に相談できます。

相談内容に応じて、就労支援、家計改善支援、住居確保給付金、他の福祉制度などにつないでもらえる可能性があります。単にお金を貸すだけでなく、生活全体の立て直しを支援する制度です。

ひとり親世帯向けの貸付制度

ひとり親世帯では、母子父子寡婦福祉資金貸付金を利用できる場合があります。生活資金、就職支度資金、修学資金、転宅資金など、目的ごとに資金の種類が分かれています。

利用条件、貸付額、保証人、利率などは資金の種類や自治体によって異なるため、都道府県や市区町村の担当窓口へ相談してください。

生活保護

収入や資産を活用しても最低限度の生活を維持できない場合は、生活保護の対象となる可能性があります。

「働いているから申請できない」「持ち家があるから絶対に無理」と自己判断せず、生活が成り立たない場合は福祉事務所へ相談してください。収入があっても、その金額や世帯状況によっては対象となる可能性があります。

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20万円を借りずに支払いを待ってもらう方法

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20万円が必要な理由が「請求の支払い」であれば、新しく借りるよりも支払先と交渉したほうが負担を抑えられる可能性があります。

連絡せずに滞納するのが最もよくない

支払えないと分かった時点で、できるだけ早く連絡してください。支払期限を過ぎてから無視を続けるより、期限前に事情を説明したほうが相談に応じてもらいやすくなります。

支払い相談で伝える内容

• 支払えなくなった具体的な理由
• 現在すぐに支払える金額
• 次に収入が入る日
• 分割なら毎月いくら支払えるか
• いつまでに完済できるか

税金や社会保険料は役所へ相談する

住民税、固定資産税、国民健康保険料、国民年金保険料などが支払えない場合は、市区町村や年金事務所へ相談してください。

収入減少、失業、病気、災害などの事情によっては、分割納付、猶予、減免などを利用できる場合があります。消費者金融から高い金利で借りて納付する前に、担当窓口へ相談することが重要です。

クレジットカード会社にも早めに連絡する

カード代金を支払えない場合は、引き落とし日より前にカード会社へ連絡してください。支払い方法の変更、再引き落とし、振込、返済相談などについて案内される可能性があります。

別のカードローンから借りて返済すると、借金を借金で返す状態になり、問題を先送りするだけになることがあります。

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ブラック状態でも20万円借りられるのか

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一般に「ブラックリスト」と呼ばれているのは、特定の名簿に名前が載ることではなく、信用情報に延滞、債務整理、代位弁済などの情報が登録されている状態を指します。

正規の金融会社からの借入は難しくなる

信用情報に重大な延滞や債務整理などの情報が登録されている場合、消費者金融、クレジットカード、銀行カードローンなどの審査に通りにくくなります。

ただし、審査結果は信用情報だけで決まるわけではありません。また、事故情報が登録されている人に必ず融資する正規業者も存在しません。

自分の信用情報を確認する

審査に何度も落ちる、自分の信用情報が分からないという場合は、信用情報機関へ本人開示を申し込むことで、契約内容、残高、支払い状況、申込情報などを確認できます。

日本で主に利用される信用情報機関は次の3つです。

• CIC
• JICC（日本信用情報機構）
• 全国銀行個人信用情報センター

加盟している会社の種類が異なるため、必要に応じて複数の機関へ開示を申し込みます。手続き方法や手数料は変更されることがあるため、各機関の公式案内を確認してください。

信用情報に関係なく利用できる可能性がある方法

• 生命保険の契約者貸付
• 質屋
• 不用品の売却
• 勤務先の貸付制度
• 家族への相談
• 支払先との分割交渉
• 要件を満たした場合の公的貸付制度

これらは一般的なカードローンとは判断基準が異なります。ただし、保険、品物、勤務先の制度、公的制度の対象要件など、それぞれ別の条件があります。

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20万円の審査に通らない主な理由

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収入がない、または安定していない

返済に充てる収入がない場合は、融資を受けることが難しくなります。無職でも資産や年金収入などを考慮する商品はありますが、「収入がなくても誰でも借りられる」という意味ではありません。

他社借入が多い

他社からの借入件数や借入総額が多いほど、毎月の返済負担が大きくなります。新たに20万円を貸すと返済が困難になると判断されれば、審査に通らない可能性があります。

延滞している

他社ローン、クレジットカード、携帯端末の分割代金などを現在延滞している場合は、審査に大きく影響します。

新しい借入先を探すより、まず現在の延滞先へ連絡し、返済方法を相談することを優先してください。

申し込み内容に誤りがある

年収、勤務先、勤続期間、他社借入などを間違えて入力すると、確認に時間がかかったり、信用性を疑われたりする可能性があります。

審査に通りたいからといって年収を多く申告したり、他社借入を少なく申告したりしてはいけません。信用情報や提出書類との違いが確認されれば、審査に悪影響を与えます。

短期間に多数申し込んでいる

ローンやクレジットカードへ申し込んだ情報は、一定期間、信用情報に登録されます。短期間に多くの申し込みがあると、急激に資金繰りが悪化していると判断される可能性があります。

本人確認や在籍確認ができない

本人確認書類の住所が現在の住所と異なる、連絡先が間違っている、勤務実態を確認できないなどの場合は、契約できない可能性があります。

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20万円必要でも絶対に利用してはいけない方法

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「審査なし」「誰でも融資」と宣伝する業者

正規の貸金業者は返済能力を確認します。「審査なしで20万円」「ブラックでも100％融資」「他社延滞中でも即日」と断言する業者は、無登録の違法業者である可能性があります。

表面上は丁寧で対応が柔らかくても、違法な利息、個人情報の悪用、勤務先や家族への取り立てなどの被害につながるおそれがあります。

SNSの個人間融資

SNSや掲示板にある「個人でお金を貸します」「ブラック対応」「給料日まで支援」といった投稿にも注意してください。

個人を装った闇金、保証金詐欺、口座売買、携帯電話の契約要求、性的な要求などにつながる危険があります。知らない相手に身分証明書、顔写真、勤務先、家族の連絡先、銀行口座などを送ってはいけません。

先払い買取現金化

商品画像などを送って先に代金を受け取り、後日キャンセル料などの名目で高額な支払いを求める仕組みには注意が必要です。

実態として高金利の貸付と同様の負担になるサービスもあります。仕組みが理解できない、高額な違約金がある、勤務先や緊急連絡先を執拗に求められる場合は利用しないでください。

銀行口座・携帯電話・身分証の売買

「口座を渡せば融資する」「携帯電話を契約して送れば現金を渡す」といった要求には応じてはいけません。犯罪に利用され、自分自身が捜査や損害賠償の対象になる可能性があります。

融資前に保証金を振り込ませる業者

「信用を確認するため」「保証会社へ支払うため」などと言って、融資前に現金を振り込ませる手口があります。振り込んでも融資されず、そのまま連絡が取れなくなる可能性があります。

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20万円を借りた場合の返済額と利息

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借入前に、毎月の返済額だけでなく、完済までに支払う総額を確認してください。

年18％で30日借りた場合

20万円を年18％で30日間借りた場合の利息は、概算で次のように計算できます。

200,000円 × 18％ ÷ 365日 × 30日 ＝ 約2,959円

30日後に元金と利息を一括返済する場合、支払総額の目安は約20万2,959円です。

返済期間が長いほど利息は増える

毎月の返済額を少なくすると家計への負担は軽く見えますが、元金がなかなか減らず、完済までの期間と利息が増えます。

返済額や利息は、金利、返済方式、返済日、追加借入の有無によって変わります。契約前に各社の返済シミュレーションを利用してください。

返済のために別の会社から借りない

A社の返済をB社からの借入で支払い、次にB社の返済をC社から借りる状態になると、借入件数と利息が増え続けます。

すでに返済のための借入を繰り返している場合は、新しい借入先を探す段階ではなく、債務整理や家計改善を相談する段階に入っている可能性があります。

返済が難しい場合は専門機関に相談する

借入先が複数ある、毎月返しても残高が減らない、返済すると生活費がなくなるという場合は、法テラス、弁護士、司法書士、日本貸金業協会、自治体の多重債務相談窓口などへ相談してください。

任意整理、個人再生、自己破産などが適しているかは、借入額、収入、財産、家族状況によって異なります。自分だけで判断せず、専門家の説明を受けることが大切です。

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20万円借りたい人からよくある質問

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まとめ｜20万円を借りる前に「借りなくて済む方法」も確認しよう

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20万円を用意する方法には、消費者金融、銀行カードローン、キャッシング、生命保険の契約者貸付、質屋、勤務先の制度、公的貸付などがあります。

ただし、最適な方法は、20万円が必要な理由、必要な期限、収入、他社借入、保有資産、返済可能額によって異なります。

家賃、税金、公共料金、カード代金などの支払いが理由なら、全額を新たに借りる前に、支払先へ分割や猶予を相談してください。生活そのものが成り立っていない場合は、借金を増やすより公的支援や専門機関への相談を優先すべきです。

また、「審査なし」「ブラックでも100％融資」「個人で20万円貸します」といった勧誘は安全な救済策ではありません。正規業者の登録を確認し、返済総額を理解したうえで、必要最小限の金額だけを利用してください。

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